同棲を始めると、多くのカップルが悩むのが「お金の管理方法（家計管理）」ですよね。
・生活費はどう分ける？
・共有口座は作るべき？
・家計簿はどこまで必要？
私たちも同棲を始めたとき、同じことで悩みました。
その中で試してみてうまくいったのが、「見える化」を中心にした家計管理の仕組みです。
この記事では、実際に私たちがやっている、同棲カップルの家計管理の始め方を紹介します。
同棲カップルの家計管理で大事だった「見える化」
前の記事で「お金の管理を任せてくれ」と言われ、彼を信頼して任せることにしても、
これってラクそうに見えて、実際はラクじゃないですよね。
見えないものを信じるって、意外と疲れます。
なので、仕組みでお金の流れを見える化する方法を模索することにしました。
よこよこ達がやったこと
- よこよこ名義で共有口座（住信SBIネット銀行）を作る
- それぞれの給与口座から、共有口座へ自動スイープ入金をする
- 共有口座の目的別口座で、貯金を積み立てる
- スーパー用クレカをよこよこ名義、固定費引き落としクレカを彼名義で支払いを使い分ける
- 家計簿はマネーフォワードで自動集計する
「なんかちゃんとしてる…」って見えるかもしれないけど、狙いはシンプルで、
“何にいくら使って、いくら残って、いくら増えたか”が毎月わかる状態
これを作っただけなんです。
ただし、この形にたどり着いたのは一気にではなく、段階的にでした。
最初はなんとなく運用から始まり、仕組みを整えながら少しずつここに落ち着いていきました。
同棲カップルの家計管理①｜共有口座を作る
なぜ共有口座が必要だったか？
同棲当初は、お互いに財布がある状態で、
家賃は彼の口座から・食費はよこよこのクレカから・水道光熱費は彼のクレカから、という形で管理していました。
すると支払いがこうなりがち↓↓
どっちが多く払ったか曖昧
↓
「今月払った？」の一言で空気が変わる
↓
なんとなく不満が溜まる
↓
最終的に”話しにくい空気”になる
お金の流れが見えにくいって、不満が溜まりやすいと思うんですよね。
特にお金についての考え方がお互いによく知らない時期は、これが原因ですれ違いやすかったりします。
だから共有口座が必要だったんですよね。
同棲カップルが住信SBIネット銀行を選んだ理由
細かい機能の優劣というより、私たちに刺さったのはここです。
- 自動で入金して「入れ忘れ」をなくせる
- 目的別口座で「貯まってる金額」が分かりやすい
※ここは好みもあるけど、“同棲の家計”には「自動化」と「見える化」が私たちと相性が良かったです。
お金の「自動化」と「見える化」の流れ
- 共有口座をよこよこ名義で作る（住信SBIネット銀行）
- 毎月、各自の給与口座から一定額を自動で入金する
- 共有口座から生活費を支払う（固定費は彼の口座から引き落とし）
- 月末頃に彼から固定費の支払い報告があり、よこよこから貯金額の報告をするようになる
これだけで、「払った・払ってない」の争いが消え、
月間の収支が分かりやすくなりました。
支出が赤字になることはなかったけど、残高が思ったより少ない時に、
二人で自然とお金の使い方を振り返る時間もできたんです。
“共有口座にお金を入れたらお役目完了”になるから、感情ありきの話になりにくいんですよ。
同棲カップルの家計管理②｜貯金は目的別口座で管理
貯金って、ただ残高が増えるだけだと、実は不安が消えません。
なぜなら、頭の中でこう思ってしまうから。
「増えてるけど…これって何のためのお金だっけ？」
「こんなにお金が貯まってるなら、もう少しお金を使ってもいいじゃん。」と。
そんな感情を抑える為に、貯金は目的別口座に分けることにしました。
目的別口座の例（同棲直後のよこよこ達の場合）
- 生活防衛費（月給の3ヶ月分目安）
- 引っ越し・家具家電（20万円あったら嬉しい）
- 旅行（5万円）
もし仮に、結婚が決まったら貯金額は跳ね上がります。
目的別口座の例（婚姻後のよこよこ達の場合）
- 生活防衛費（月給の3ヶ月分目安）
- 引越し・家具家電（20万円はしっかり確保）
- 将来資金
- 家族顔合わせ食事会（10万円〜）
- 前撮り（30万円〜）＆結婚式費用（200万円〜）
- 新婚旅行費（50万円〜）
将来資金の出費がざっくりとしているのは、ピンからキリまであるからです。
貯金の目的が分かると、安心の質が変わります。
- 生活防衛費が積めてくる → 不安が減る
- 旅行費が貯まる → 楽しみが増える
- 将来資金が見える → 話し合いがしやすい
つまり、目的別口座は「貯金の見える化」だけじゃなく、二人の今後の生活を考えるきっかけにもなりました。
同棲カップルの家計管理③｜クレジットカードを分けて使う
クレカ選びって、スペック比較をすると沼ですよね。
だから、私たちは最終的に
「スーパーと日用品用のクレカ」と
「固定費用の年会費無料のクレカ」
の2枚を持つと決めました。
使い分け方法は以下の通り、
- 食費と日用品用クレカ → スーパーとドラッグストアのみで使用する
- 固定費用のクレカ → ネットや固定費などで使用する
本来は1枚で完結した方が便利そうですが、
ポイント還元率やちょっとしたお得感をいいとこ取りしたいという結論に至ったのです。
スーパーで使用するクレカは生活のお得感に直結する
生活の大部分は、結局「食費・日用品」です。
だから、一番使う店の還元が高いクレカが現実的でした。
この“生活導線基準”にしたのがよかったです。
クレカ払いにすることでポイントが増えたり、少し割引が効いたりする。
でもそれ以上に、支出がクレカに集約されて、家計が見えやすくなる。
これが安心に繋がりました。
スーパー以外で使用するクレカはポイント還元率1%で十分
最近のクレカは電気やガスなどとセットにすることでお得になったりしますが、その家に今後ずっと住む保障はないですよね。
ましてや、同棲のタイミングって将来がまだ確定していない段階。
そのタイミングでのクレカは何かに紐づいてない方が良いと考えます。
私が採用したのは楽天カード。
結果論ですが、結婚後に家族カードが発行できました。
家族カードを使えば、
- 支払いが一つにまとまる
- 共有支出がブレにくい
- 明細が見える＝揉めにくい
と後々の生活のしやすさにも直結したんですよ。
同棲カップルの家計管理④｜家計簿アプリで支出を見える化
家計簿って、家計管理の中で続かない作業の代表だと思っています。
だから、最初から「家計簿ノートで管理する」「レシート入力で管理する」は捨てました。
ただし、共有口座とクレカの仕組みを整えてから少し経った頃、
「残高の増減の理由がよく分からない」というモヤモヤが出てきました。
そこで家計簿アプリを導入することにしました。
同棲カップルがマネーフォワードを選んだ理由
マネーフォワード以外にもMoneytreeやZaimなども選択肢にあがりました。
その中で、口座連携数や項目のカスタマイズ性を考えてマネーフォワードが使いやすそうだったんです。
決め手は、彼が「お金に余裕が生まれて、投資できるようになったら、マネーフォワードが便利だよ。」の一言でした。
貯金した先まで見通して、使う家計簿アプリを決めたんですね。
マネーフォワードで「見える化」するためにやったこと
- 共有口座を連携
- 共有クレカを連携
- 支出カテゴリを固定費と変動費（食費と日用品）に分けて集計する→ 生活スタイルに合わせて変動費の項目を変える
例えば、
2人での外食頻度を分かりやすくするために、「外食費」を追加
共通する趣味への出費を分かりやすくするために、「お出かけ費」を追加
などなど
手入力を減らすと、家計簿は“記録”じゃなくて“確認”になります。
確認になった瞬間、家計簿は続きやすくなります。
そして、これが最終的に月一報告の土台になりました。
「月1回以上の報告」でお金の流れを振り返る
ここが一番大事なので、報告会の内容を細かくお伝えします。
私たちは、月1回以上、必ず数字を一緒に見ながら報告することにしていました。
形式はガチガチじゃなくてOK。
気をつけていたことは「お互いの自由費には口を出さない」こと。
この報告会で
- 共有口座の残高（目的別も）
- 今月の「食費」と「日用品」、「外食費」の支出を確認する
- 貯金額の増減
- 今後予定しているイベント（旅行・大きい出費）
を確認していました。
逆にこの時間がないと、
“事後報告”か“バレたら怒られる”みたいな空気になりやすいと思います。
「会話の共通言語」を学んでからお金のルールが生まれた
月一の報告をし始めてから、
「食費や日用品の支出をどんな基準で決めたらいいの？」
「私たちの年収で適切な貯金額ってどのくらい？」
という疑問が出てきました。
今まで紹介したやり方はお金の見える化が目的。
一緒の動画で学んだことで、お金に関する具体的なルールも決めやすかったんですね。
決めたルール
- 貯蓄率は収入の50%を目標にする（共有の貯金がなかったため）
- 食費と日用品の出費目安は5万円台とする ※当時の物価を考慮して
- 生活費と自由費の内訳を明確化した
始めはざっくりと始めた家計管理を、動画を見始めて具体的なルールに落とし込んだ感じ。
では、一番気になるであろう、生活費と自由費の内訳をそれぞれ見てみましょう。
同棲カップルの「生活費」って何が含まれるの？
同棲カップルにおける生活費の内訳は生活習慣に応じて違いが出やすいです。
例えばシンプルに
家賃
水道光熱費
食費
日用品
貯金
が基本項目に上がり、これらにサブスクや旅行費など加わることもあります。
詳しくはこちらの記事で説明していますので、悩んでいる方はチェックしてみてください。
同棲カップルの「生活費」の割合ってどうしてる？
次に悩むには、生活費って全体の何割を占めるの？ってことだと思います。
今から説明する内容はお互いが正社員としてバリバリ働いてることが前提です。
まず、必要な貯金額があると思います。
これは目的別口座で説明している通り、
結婚の予定がない場合は
- 生活防衛費（月給の3ヶ月分目安）
- 引っ越し・家具家電（20万円あったら嬉しい）
- 旅行（5万円）
結婚の予定があれば
- 生活防衛費（月給の3ヶ月分目安）
- 引越し・家具家電（20万円はしっかり確保）
- 将来資金（何十万〜何百万）
この資金を6ヶ月目安で貯金すると仮定して、先取り貯金する計画を立てます。
次に生活費の割合を考えます。
正確に言うと割合を考えるというより、いくらあれば月々の「食費・日用品」を支払えるのか、感覚を養います。
必要に応じて生活費は追加してくださいね。
生活費の支出額が分からないのであれば、生活費の割合を決められないって思いますね。
なので、始めからしっかりしたルールを作ることはしませんでした。
「先取り貯金額」と「生活費額」が分かったら、手元に残るお金が決まります。
お金の話を“教えてもらう”相手から“相談する”相方に変わったので、
生活費の割合はお互いが納得できるルールを作ることができました。
その結果、半年で貯金額が100万円増えていました。
20代後半の同棲カップル向け｜そのまま真似できる「運用ルール」テンプレ
最後に、よこよこ達のやり方を“テンプレ化”してみます。
お役に立てたら光栄です。
同棲の家計管理って、最初にこれを決めるだけで揉めにくくなります。
① 共有口座に入れる金額（ざっくりでOK）
- 家賃＋光熱費＋食費日用品＋予備費
- 余裕があれば先取り貯金もここに含める
※収入差があるなら「割合」でも「固定額」でもOK。
大事なのは“納得できる”こと。
② 共有で払うもの／個人で払うものを線引き
- 共有：家賃、光熱費、食費、日用品、二人の外食、共通のサブスク
- 個人：個人の交際費、美容、趣味、個人の買い物
線引きは“厳密”じゃなくていいです。
揉めるのはだいたい「曖昧なゾーン」なので、そこだけ先に決めるのがコツ。
③ 支払いはクレカに集約
- よく使う店で得するカード
- 結婚後は家族カード運用が楽
④ 家計簿は自動化（マネーフォワード）
- 記録はしない、確認だけする
⑤ 月1回以上の「お金の流れを見る日」
- 残高確認
- 支出のざっくり振り返り
- 来月の予定確認
- 不安があれば、その場で言う
⑥お金の流れが把握できるようになったらルール化
- 現実的な月々の貯金額
- 実際に使っている生活費の上限
- 「生活費」と「自由費」の線引き
大切にしていたことは、ルールを決める際に「相手の主張を否定しない」こと。
一度ルールを決めても「見直すこと。確認すること。」でした。
まとめ｜お金の流れを「見える化」してからルールを作る流れが最適解だった話
同棲を決めたタイミングって家計管理に悩みがち。
そこで私たちはまずお金の流れを「見える化」しました。
見える化することで、私たちが送りたい生活にどのくらいお金がかかるのか分かるようになったのです。
お金の価値観を擦り合わせるのもラクでした。
そのタイミングでお金に関するルールを具体化していきました。
ルール化する時にはお金を教えてもらう相手からお金を相談できる相方になってたんですよね。
だから、対等に同じ目標を持って話し合うことができました。
せっかく楽しみにしていた同棲をより楽しめるように
お金関連のルールはお互いが納得できる形にしたものです。
この記事があなたのお役に立てると嬉しいです。
コメント